當(dāng)消費(fèi)者申請按揭、私人貸款或信用卡等信貸產(chǎn)品時(shí)，銀行或財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)均會(huì)索取申請人的信貸報(bào)告，借以了解申請人的信貸評級(jí)、借貸與還款習(xí)慣等，有助評估申請人是否可靠及準(zhǔn)時(shí)還款的借款人；以往對此俗稱“查TU”，因過往只有一家名為“環(huán)聯(lián)”的信貸資料服務(wù)機(jī)構(gòu)提供信貸報(bào)告，英文名稱是TransUnion，簡稱TU。隨著“信貸通”的建立，信貸資料服務(wù)機(jī)構(gòu)已增至三家，分別是環(huán)聯(lián)、諾華誠信、平安金融壹賬通征信服務(wù)（香港）。

　　信貸通的建立讓銀行、貸款機(jī)構(gòu)及消費(fèi)者有更多信貸資料服務(wù)機(jī)構(gòu)的選擇，引入適度行業(yè)競爭亦有助提升服務(wù)水平，從而加強(qiáng)信貸資料的保障及對有關(guān)機(jī)構(gòu)的規(guī)管。萬一有個(gè)別機(jī)構(gòu)出現(xiàn)系統(tǒng)故障或突發(fā)情況而未可提供服務(wù)時(shí)，市場上仍可由其他信貸資料服務(wù)機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。而且，信貸通亦為消費(fèi)者帶來喜訊，現(xiàn)時(shí)任何人可每12個(gè)月向每家信貸資料服務(wù)機(jī)構(gòu)免費(fèi)索取一份信貸報(bào)告，透過網(wǎng)上、手機(jī)應(yīng)用程式或預(yù)約親身索取均可，方便消費(fèi)者可了解自身的信貸狀況、評級(jí)，以及核實(shí)資料是否正確等，從而針對狀況按需要改善信貸習(xí)慣，以提高信貸評分。

　　消費(fèi)者在信貸資料服務(wù)機(jī)構(gòu)免費(fèi)取得之信貸報(bào)告僅作個(gè)人參考用途，并非用作按揭或貸款申請，借款人不要誤以為需自行索取信貸報(bào)告交予銀行或財(cái)務(wù)公司；銀行一般會(huì)在借款人申請按揭、貸款或信用卡之時(shí)取得客戶同意，于當(dāng)刻索取最新一份信貸報(bào)告，以便了解客戶最新信貸狀況作審批之用。

　　等級(jí)愈好 借貸愈有利

　　信貸報(bào)告載有個(gè)人資料、信貸評分、信貸賬戶資料包括信用卡、私人貸款及按揭貸款，信用卡信用額及使用率或私人貸款金額、逾期還款紀(jì)錄、信貸年資、信貸查詢紀(jì)錄及公眾紀(jì)錄（例如破產(chǎn)或清盤訴訟）等。

　　銀行審批按揭或貸款需評估借款人的還款能力，除了解借款人的入息水平外，亦會(huì)參考信貸評分及紀(jì)錄作評估，以環(huán)聯(lián)TU信貸報(bào)告為例，信貸評級(jí)分為A至J，一般來說，A至C級(jí)屬于優(yōu)良等級(jí)，而D至F屬于良好等級(jí)，較好之等級(jí)反映借款人屬于可靠準(zhǔn)時(shí)還款的人，對于按揭或貸款申請較有利。有什么因素會(huì)影響信貸評分？如何提高或維持現(xiàn)有信貸評級(jí)？下期再詳述。