首次置業(yè)人士一般傾向透過按揭保險(xiǎn)公司承造高成數(shù)按揭,當(dāng)中按揭保險(xiǎn)公司會(huì)向買家收取按揭保費(fèi),但按揭保費(fèi)表長達(dá)13頁,要買家消化相關(guān)資料實(shí)屬難事。因此,筆者為大家整合出五個(gè)影響按揭保費(fèi)的關(guān)鍵位。
1)樓價(jià)、按揭成數(shù)及按揭年期
按揭保費(fèi)根據(jù)樓價(jià)、按揭成數(shù)及按揭年期而計(jì)算。一般情況下,樓價(jià)愈高、按揭成數(shù)愈多或按揭年期愈長,按揭保費(fèi)率會(huì)跟隨上升。此外,保費(fèi)根據(jù)按揭成數(shù)而分階梯(如70%以上至75%、75%以上至80%、80%以上至85%、85%以上至90%),愈高階梯,保費(fèi)率愈高。假設(shè)購買600萬元物業(yè),年期30年,如申請(qǐng)85%按揭,保費(fèi)率為1.41%;如申請(qǐng)86%按揭便會(huì)跌入下一個(gè)階梯,保費(fèi)率隨即增加至2.16%,可見相差1%的按揭成數(shù)或會(huì)令保費(fèi)大大增加。
2)定按計(jì)劃VS浮按計(jì)劃
選用定息按揭計(jì)劃所收取的按揭保費(fèi)一般會(huì)比浮息按揭計(jì)劃(H按及P按)低,但現(xiàn)時(shí)定息按揭計(jì)劃的實(shí)際息率比浮息按揭高,即使保費(fèi)較低的情況下,近乎所有新造按揭買家仍傾向選用浮息按揭計(jì)劃。
3)買家及擔(dān)保人有否持其他按揭貸款
有買家申請(qǐng)按揭時(shí)仍有為其他按揭借貸人作擔(dān)保,亦有買家在收入未能通過“供款與入息比率”的情況下,透過加擔(dān)保人增加入息,這些買家或擔(dān)保人因本身有按揭貸款在身,新造按揭物業(yè)的保費(fèi)率亦會(huì)有所增加。
4)首置人士VS非首置人士
首置人士申請(qǐng)按揭保險(xiǎn)可享有比非首置人士更低的按揭保費(fèi)率。在一般情況下,承造七成以上按揭需要申請(qǐng)按保及繳交保費(fèi),而首置人士可享“5%保費(fèi)特惠”。簡(jiǎn)單來說,即樓價(jià)1500萬元或以下的物業(yè),首置人士申請(qǐng)70%以上至75%按揭可免去支付保費(fèi);若果為非首置人士,則要支付相應(yīng)的保費(fèi)。
5)臨時(shí)買賣合約簽訂日期
早年購買樓花物業(yè)并選用建筑期付款方法的買家要注意,于2023年7月7日或以后簽訂臨時(shí)買賣合約,按揭保費(fèi)計(jì)算方式會(huì)與于2023年7月7日前簽訂臨約有所不同,買家應(yīng)根據(jù)相應(yīng)的按揭保費(fèi)表計(jì)算保費(fèi)。另外,首置樓花買家于2024年2月27日或以前簽訂臨時(shí)買賣合約,如現(xiàn)時(shí)才上會(huì)并申請(qǐng)高成數(shù)按揭時(shí),需要通過壓力測(cè)試要求,如未能通過便需要增加保費(fèi)。