自特區(qū)政府于2月全面撤辣及放寬按揭成數(shù)，有部分買家因甩名、甩按保等原因而需要申請(qǐng)轉(zhuǎn)按。要注意銀行發(fā)出的貸款文件中列明，假如借款人在指定時(shí)間內(nèi)（俗稱“罰息期”）提早清還貸款或轉(zhuǎn)按，就需要支付額外開支，以下筆者將詳細(xì)解釋銀行罰息的運(yùn)作及注意事項(xiàng)。

　　銀行設(shè)立按揭罰息期，目的是保障其自身成本效益，彌補(bǔ)因提前還款而損失的利息成本收入。罰息期通常為兩至三年，并以提取貸款日起計(jì)，假設(shè)按揭罰息期為兩年，需要完成24期供款后才等于過(guò)了罰息期。如果罰息期為三年，即要完成36期供款才能免除罰款，供款單內(nèi)會(huì)有按揭供款期數(shù)作參考。

　　至于罰息金額，大部分銀行會(huì)以原有貸款額計(jì)算罰息，即當(dāng)初借400萬(wàn)元，罰息金額便以400萬(wàn)元為基數(shù)計(jì)算，一般首年罰息金額最多，其后按年遞減。

　　另亦要留意，如銀行標(biāo)明罰息條款為“貸款額1%或最低5萬(wàn)元，以較高者為準(zhǔn)”，那么400萬(wàn)元貸款額的罰息便是5萬(wàn)元而非4萬(wàn)元。

　　不同銀行算法各異

　　另外，各間銀行的罰息計(jì)算方法各異，有銀行除了收取若干百分比的貸款額外，還需回收現(xiàn)金回贈(zèng)，假設(shè)當(dāng)初按揭借貸額為400萬(wàn)元，現(xiàn)金回贈(zèng)4萬(wàn)元，如首年提早全數(shù)還款，銀行將收取“現(xiàn)金回贈(zèng)+貸款額1%”，即“4萬(wàn)元+400萬(wàn)元×1%”=8萬(wàn)元。

　　罰息期一般為銀行所設(shè)定出來(lái)的條款，如閣下本身是透過(guò)發(fā)展商其下財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)一按，因這些財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)普遍不會(huì)設(shè)有罰息期，買家可于任何時(shí)間內(nèi)，隨時(shí)申請(qǐng)轉(zhuǎn)按至傳統(tǒng)銀行。

　　最后，想盡快轉(zhuǎn)按的業(yè)主其實(shí)無(wú)需等罰息期完結(jié)后才申請(qǐng)轉(zhuǎn)按。事實(shí)上，在罰息期完結(jié)前三個(gè)月便開始提早申請(qǐng)，假設(shè)罰息期為兩年，在供完第21期按揭后，業(yè)主便可以預(yù)先申請(qǐng)轉(zhuǎn)按，提早鎖定息率及按揭優(yōu)惠。

　　而每間銀行的罰息期收費(fèi)規(guī)則各異，有需要人士可向大型專業(yè)的按揭轉(zhuǎn)介公司咨詢，協(xié)助配對(duì)至最適合的銀行及按揭計(jì)劃。