圖：中國銀行業(yè)的變革，應(yīng)該重視發(fā)展與安全，以穩(wěn)健經(jīng)營理念增強(qiáng)專業(yè)性及服務(wù)功能。

　　中國銀行業(yè)正經(jīng)歷轉(zhuǎn)型與變革，雖面臨不少挑戰(zhàn)，但總體維持穩(wěn)健，并走到新的發(fā)展階段，即從大規(guī)模的增長轉(zhuǎn)向量的合理增長與質(zhì)的有效提升，強(qiáng)調(diào)高質(zhì)量發(fā)展。經(jīng)濟(jì)調(diào)整和科技創(chuàng)新領(lǐng)域的新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展，也必然要求銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)型和變革。

　　金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共存，銀行業(yè)的發(fā)展離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐。對中國銀行業(yè)而言，既要向內(nèi)生性增長要潛力，主動尋求轉(zhuǎn)型和變革，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，緊跟新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的主流趨勢，也要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范和合規(guī)管理，摒棄“規(guī)模情結(jié)”，堅(jiān)持優(yōu)結(jié)構(gòu)、降成本、提質(zhì)效，適應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)新的周期。

　　填補(bǔ)從量向質(zhì)的空位

　　一、宏觀經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)周期正加快調(diào)整

　　一是宏觀經(jīng)濟(jì)深度調(diào)整，對銀行業(yè)發(fā)展提出更高要求。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)深度調(diào)整，銀行業(yè)的宏觀環(huán)境已發(fā)生變化，不再刻意追求規(guī)模和數(shù)量，而是轉(zhuǎn)向增長的質(zhì)量和效能。中央金融工作會議指出，盤活被低效占用的金融資源，提高資金使用效率?，F(xiàn)實(shí)的問題是如何從存量的信貸資金挖掘結(jié)構(gòu)性潛力。同時(shí)，伴隨利率市場化改革提速，過度依賴?yán)⑹杖氲脑鲩L路徑也到了變革是關(guān)鍵期。中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告提出，下一階段深入推進(jìn)利率市場化改革，健全市場化利率形成、調(diào)控和傳導(dǎo)機(jī)制，逐步理順由短及長的傳導(dǎo)關(guān)系。目前來看，中國銀行業(yè)穩(wěn)息差的壓力仍存，對銀行業(yè)價(jià)值創(chuàng)造能力提出新的要求，轉(zhuǎn)型和變革的緊迫性上升。

　　二是新質(zhì)生產(chǎn)力加快發(fā)展，不斷重塑銀行業(yè)新的生態(tài)。中國經(jīng)濟(jì)的深度調(diào)整背后并非簡單的GDP增速的變化，而是結(jié)構(gòu)性的、內(nèi)生性的變革，高度契合“內(nèi)涵式”增長的導(dǎo)向。于銀行業(yè)而言，宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整將對資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)帶來新的影響，一方面，需要思考如何有序退出落后、過剩產(chǎn)能；另一方面，需思考如何服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力?？萍紕?chuàng)新產(chǎn)業(yè)，傳統(tǒng)的信貸模式、授信文化和風(fēng)險(xiǎn)管理水平不再完全適用，迫切需要創(chuàng)新發(fā)展科技金融。領(lǐng)先的銀行機(jī)構(gòu)正在加大投向國家戰(zhàn)略和政策指引的領(lǐng)域，比如先進(jìn)制造業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)等。

　　二、銀行業(yè)的發(fā)展導(dǎo)向和理念不斷重塑

　　一方面，更加突出功能優(yōu)先，以增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。中央金融工作會議明確提出，積極做好科技金融等“五篇大文章”，特別是國有大行要擔(dān)當(dāng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力軍，這就表明銀行業(yè)的目標(biāo)不僅是商業(yè)利潤，而是強(qiáng)調(diào)功能優(yōu)先，需要平衡好功能性與盈利性的關(guān)系，以更強(qiáng)的專業(yè)能力支撐功能性，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，迫切要求銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，回歸金融服務(wù)的本質(zhì)?，F(xiàn)階段銀行業(yè)進(jìn)入存量博弈時(shí)代，對客戶深耕細(xì)作，挖掘潛在資源至關(guān)重要。一是要回到經(jīng)營客戶的價(jià)值理念上來，回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)，緊跟宏觀政策調(diào)控的資源分配以及成長性企業(yè)的發(fā)展機(jī)會；二是發(fā)揮精細(xì)化的資產(chǎn)負(fù)債管理、多元化融資品種和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，深耕新的市場和新的客群，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)新舊動能轉(zhuǎn)換的特殊時(shí)期提早最好布局，推動金融服務(wù)下沉。

　　另一方面，立足風(fēng)險(xiǎn)防控，強(qiáng)監(jiān)管和防風(fēng)險(xiǎn)的重要性上升。銀行業(yè)變革的環(huán)境十分復(fù)雜，相較于業(yè)務(wù)的拓展和模式的創(chuàng)新，存量的風(fēng)險(xiǎn)化解以及不良處置更加緊迫。二十屆三中全會強(qiáng)調(diào)進(jìn)一步全面深化改革，其中對深化金融體制改革著墨較多，對銀行業(yè)而言意味著“大刀闊斧”的改革，但是，新的變革久而久之也會帶來新的體制問題，衍生出新的風(fēng)險(xiǎn)。從銀行業(yè)功能來看，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)同樣是專業(yè)能力的體現(xiàn)。其一，堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營和長期主義，樹立正確的業(yè)績觀、經(jīng)營觀和風(fēng)險(xiǎn)觀，不以短期的擴(kuò)張和利益為導(dǎo)向，而是堅(jiān)持功能優(yōu)先；其二，強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)建設(shè)，運(yùn)用數(shù)字化思維和改革創(chuàng)新思維破除體制內(nèi)部的障礙，減少人為干預(yù)和操作風(fēng)險(xiǎn)，以流程再造和合規(guī)經(jīng)營重塑銀行業(yè)生態(tài)，不斷提升銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)模型的精準(zhǔn)性和風(fēng)險(xiǎn)防控的有效性。

　　提升資金效率 紓緩息差壓力

　　三、銀行業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展方向愈發(fā)清晰

　　其一，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)發(fā)展韌性和質(zhì)量。二十屆三中全會強(qiáng)調(diào)，加強(qiáng)對重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。粗放式的盈利模式和規(guī)模效應(yīng)無法適應(yīng)當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)與金融環(huán)境。不少銀行機(jī)構(gòu)在經(jīng)歷長達(dá)十年的繁榮后，零售業(yè)務(wù)的增長瓶頸凸顯，公司業(yè)務(wù)面臨的“減息”壓力劇增。上半年中國商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)淨(jìng)利潤1.3萬億元（人民幣，下同），按年增長放緩至0.4%。中國銀行業(yè)高度依賴?yán)Q(jìng)收入，平均占比超過70%以上，非利息業(yè)務(wù)收入不占優(yōu)勢，因而在面臨利率市場化改革以及總的信貸需求放緩的雙重壓力下，淨(jìng)息差也漸趨收窄，2024上半年年中國商業(yè)銀行淨(jìng)息差為1.54%，按年下降19個(gè)基點(diǎn)。中國銀行業(yè)迫切需要優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，因地制宜做好“五篇大文章”，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，深化投貸聯(lián)動新模式，增強(qiáng)資金供給能力和資金利用效率，不斷增強(qiáng)發(fā)展韌性和穩(wěn)定性。

　　其二，補(bǔ)齊短板弱項(xiàng)，加強(qiáng)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)治理。防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)之一是強(qiáng)化中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)治理，2024年6月，全國共有中小銀行3830家，資產(chǎn)115萬億元，占整個(gè)銀行業(yè)總資產(chǎn)的28%；貸款余額62萬億元，近80%投向小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域。近年來銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部經(jīng)營合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問題處于高壓態(tài)勢，在中小銀行體系比較普遍，治理更加緊迫。一方面，外部經(jīng)營環(huán)境發(fā)生變化，例如一些地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展減速、地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升等；另一方面，部分中小銀行的資本補(bǔ)充壓力較大，而且公司治理、內(nèi)控合規(guī)的短板弱項(xiàng)值得高度重視。近兩年，中小銀行總體的穩(wěn)健性增強(qiáng)，資本充足率穩(wěn)步提升，不良率穩(wěn)中有降。接下來，有序推進(jìn)中小銀行治理，關(guān)鍵在于合規(guī)經(jīng)營和公司治理，需要引導(dǎo)中小銀行回歸主責(zé)主業(yè)，找準(zhǔn)自身發(fā)展定位，更加聚焦地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會民生金融服務(wù)，著力“鍛長板”、補(bǔ)短板。

　　強(qiáng)化金融科技 摒棄煩瑣流程

　　其三，加大金融科技投入，科技賦能效果更加顯著。在數(shù)字化智能時(shí)代，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)已逐漸成為“累贅”，過度分工、流程復(fù)雜帶來的弊端加快顯現(xiàn)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)和科技創(chuàng)新時(shí)代，新的金融模式不斷涌現(xiàn)，非銀行金融服務(wù)創(chuàng)新迭代加快，對傳統(tǒng)的銀行服務(wù)形成部分替代，數(shù)字化、線上化和智能化漸成主流，傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營模式已然逐漸被淘汰，銀行網(wǎng)點(diǎn)裁撤、合并潮盛行。銀行業(yè)的“人海戰(zhàn)術(shù)”所造成的高成本、低效率問題已成為拖累，倒逼加大金融科技投入，以數(shù)字化手段賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，重新發(fā)掘增長潛能。2023年中國國有六大行持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融科技投入達(dá)1228.22億元，按年增長5.4%；金融科技人才數(shù)量也不斷增加。同時(shí)，銀行業(yè)技術(shù)和業(yè)務(wù)的融合也在加深，一方面依托金融科技手段充分挖掘內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)價(jià)值，提升數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化獲客能力，另一方面也憑借科技賦能深挖新消費(fèi)、新零售和新業(yè)態(tài)場景，尋找“第二增長曲線”。

　　四、前景與展望

　　銀行業(yè)的變革需要重視的不僅僅是業(yè)務(wù)、模式和渠道的轉(zhuǎn)型，更應(yīng)該重視的是發(fā)展與安全，以“耐心”資本、穩(wěn)健經(jīng)營理念增強(qiáng)專業(yè)性，更好地服務(wù)功能性。銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和變革應(yīng)循序漸進(jìn)，依照自身的資源稟賦和現(xiàn)實(shí)環(huán)境進(jìn)行穩(wěn)健的改革，破除體制機(jī)制障礙。但這種變革應(yīng)該是漸進(jìn)式的，以及適應(yīng)監(jiān)管要求和外部發(fā)展環(huán)境的變革，而不是激烈的、擴(kuò)張的和“拿來主義”的變革。

　　銀行業(yè)是中國金融系統(tǒng)的基石，在每一步變革與轉(zhuǎn)型中都應(yīng)堅(jiān)守底線，尊重自身的貨幣、政治和國情文化，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上尋求變革。銀行業(yè)變革并非“一廂情愿”，還需天時(shí)地利人和，需要在統(tǒng)籌高質(zhì)量發(fā)展與高水平安全的基礎(chǔ)上進(jìn)行變革，既要目光向內(nèi)進(jìn)一步深化金融體制改革，也要堅(jiān)持長期主義，目光向外不斷拓展發(fā)展?jié)摿Α?/p>

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